Perte totale ou perte partielle – comment l’indemnisation est-elle déterminée ?

Choix de l’assurance (responsabilité civile – OC ou assurance automobile – AC) et indemnisation

Dans l’article intitulé. Perte totale ou perte partielle – quelle assurance utiliser pour régler le sinistre ? », nous avons expliqué comment le choix de l’assurance à partir de laquelle nous réglons le sinistre causé par un autre conducteur influe sur la qualification du sinistre. Dans certains cas, la décision de demander une indemnisation à l’assurance responsabilité civile obligatoire de l’auteur de l’accident ou à notre propre contrat AC se traduira par une reconnaissance différente du dommage en tant que dommage partiel ou total. Dans cet article, nous voudrions souligner comment le choix de l’assurance peut affecter le montant de l’indemnisation établie.

Dommages partiels – différences entre le règlement des sinistres au titre de l’OC et l’AC

En cas de dommage partiel, celui-ci est réparé par la compagnie d’assurance en versant un montant d’indemnisation correspondant aux frais de réparation du véhicule. Toutefois, en cas de liquidation des dommages dans le cadre du contrat d’assurance AC, les coûts de cette réparation seront déterminés différemment que dans le cadre de l’assurance OC obligatoire de l’auteur du dommage.

Lors de la liquidation des dommages dans le cadre de l’assurance obligatoire OC, les frais de réparation doivent être utiles et économiquement justifiés, c’est-à-dire qu’ils doivent permettre de remettre le véhicule dans l’état où il se trouvait avant la collision.  Ils doivent également être basés sur les prix et les tarifs en vigueur sur le marché local des ateliers de réparation intéressant la partie lésée.

La situation est différente dans le cadre de l’assurance AC, où les règles de détermination des coûts de réparation sont spécifiées dans le contrat d’assurance (et sont généralement décrites en détail dans la police d’assurance et les conditions générales d’assurance). Dans la pratique, plusieurs options peuvent être envisagées, par exemple :

• les coûts de main-d’œuvre – ils peuvent être déterminés par référence aux taux en vigueur sur le marché local des ateliers de réparation, mais peuvent aussi être prédéterminés par l’adoption d’un taux de rémunération spécifique pour une heure de travail ; les conditions générales peuvent également préciser si les taux seront fixés pour les ateliers de réparation agréés (dits ASO) ou non agréés ;
• les prix des pièces détachées – ils sont généralement déterminés sur la base des informations de prix contenues dans les bases de données des programmes d’experts utilisés pour estimer les coûts de réparation. Toutefois, il convient de noter si le contrat d’assurance prévoit que les coûts de réparation sont estimés sur la base des prix des pièces d’origine ou des pièces de rechange provenant de fabricants autres que le constructeur du véhicule ;
• la dépréciation et les franchises – un contrat d’assurance AC peut prévoir l’application obligatoire d’une dépréciation réduisant le coût des pièces détachées en raison de l’âge du véhicule ; il peut également prévoir l’obligation pour la victime de supporter la franchise.

Perte totale – différences entre le règlement des sinistres au titre de l’OC de l’AC

L’indemnisation en cas de dommage total – tant dans le cas de l’assurance responsabilité civile obligatoire que dans le cas de l’assurance AC – est déterminée par la différence entre la valeur du véhicule avant le sinistre et la valeur du véhicule endommagé (valeur de l’épave). Toutefois, les règles de détermination de ces valeurs diffèrent en fonction de l’assurance auprès de laquelle nous réglons le sinistre.

Pour déterminer l’indemnisation au titre de l’assurance responsabilité civile obligatoire, la valeur du véhicule avant les dommages et la valeur du véhicule endommagé doivent correspondre aux valeurs du marché. Le plus souvent, elles seront établies sur la base des prix de véhicules similaires ou sur la base de systèmes experts d’estimation de la valeur des véhicules.

Dans le cas d’une assurance AC, les méthodes d’estimation de la valeur du véhicule sont généralement précisées dans le contrat d’assurance. La valeur du véhicule déclarée au moment de la souscription du contrat d’assurance peut également être prise en compte.

La comparaison

Résumé

En règle générale, l’indemnité versée par une compagnie d’assurance dans le cadre d’un contrat d’assurance a pour but de réparer les dommages causés aux biens de la victime. Toutefois, ce n’est pas toujours le cas. Comme le montre la comparaison présentée ci-dessus, selon le type d’assurance, l’indemnisation ne couvrira pas toujours entièrement le préjudice réel subi par la personne lésée.

Dans le cas d’une indemnisation au titre de l’assurance obligatoire de la responsabilité civile, l’indemnité doit compenser intégralement le préjudice de la victime en

• en couvrant les frais de réparation du véhicule dans la mesure nécessaire pour le remettre dans l’état où il se trouvait avant la collision (dommages partiels)
• le paiement d’un montant égal à la différence entre la valeur marchande du véhicule avant la collision et la valeur marchande de l’épave qui restait du véhicule après la collision (perte totale).

En cas de liquidation des dommages dans le cadre de l’assurance AC, le montant obtenu peut être inférieur, car tant pour les dommages partiels que pour les dommages totaux, les règles de calcul de l’indemnisation ne doivent pas nécessairement être basées sur les indices du marché, mais peuvent être modifiées en fonction du contenu du contrat d’assurance. Il convient donc de toujours faire attention à la couverture d’assurance dont vous bénéficiez et à ce qui est inclus dans le libellé de la police d’assurance et dans les conditions générales d’assurance.

Bien que l’indemnisation de l’assurance AC dans un cas spécifique puisse être inférieure à celle de l’assurance responsabilité civile obligatoire de l’auteur de l’infraction, il peut être plus avantageux d’y recourir. Par exemple, dans les cas où aucun des participants à une collision ne se sent responsable de celle-ci et où le problème doit être résolu par la police ou par un tribunal, l’assurance AC vous permettra d’obtenir des fonds plus rapidement. Cela peut s’avérer très important lorsque vous avez besoin d’argent rapidement pour acheter une nouvelle voiture ou pour effectuer des réparations vous permettant de continuer à utiliser votre véhicule. Deuxièmement, dans le cas où le dommage est qualifié de total par l’assurance AC et de partiel par l’assurance responsabilité civile, la personne lésée peut choisir la forme de règlement qui lui convient le mieux. Ceci est particulièrement important dans le cas d’un contrat de leasing. En effet, ce choix déterminera si le véhicule sera réparé et le contrat de leasing poursuivi, ou si, après avoir accepté un dommage total, le véhicule endommagé sera vendu et le contrat de leasing résilié.